05.03.2025Wann lohnt sich eine Anschlussfinanzierung? Tipps für Eigentümer

Für viele Immobilienbesitzer endet nach zehn oder fünfzehn Jahren die Zinsbindung ihres Darlehens – ein entscheidender Zeitpunkt, um über die richtige Anschlussfinanzierung nachzudenken. Durch eine clevere Wahl lassen sich oft mehrere Tausend Euro sparen, gleichzeitig bieten sich neue finanzielle Gestaltungsmöglichkeiten. Dieser Artikel zeigt, worauf Eigentümer achten sollten, um die besten Konditionen zu sichern.

Was ist eine Anschlussfinanzierung?

Wenn die Zinsbindung eines Immobiliendarlehens ausläuft, bleibt meist noch eine Restschuld bestehen. Diese muss entweder über eine neue Finanzierung weitergeführt oder in einer Summe beglichen werden. Da viele Eigentümer den Kredit nicht auf einmal tilgen können, kommt eine Anschlussfinanzierung ins Spiel. Je nach Marktlage bietet sich hier die Chance, von besseren Zinssätzen zu profitieren oder die Tilgungsrate individuell anzupassen.

Zinsen im Blick behalten: Der richtige Zeitpunkt zählt

Die Zinsentwicklung am Markt spielt eine entscheidende Rolle bei der Anschlussfinanzierung. Wer frühzeitig handelt und die Konditionen vergleicht, kann sich einen günstigen Zinssatz für die kommenden Jahre sichern. In Zeiten niedriger Zinsen kann es sich lohnen, bereits mehrere Jahre vor Ablauf der Zinsbindung eine sogenannte Forward-Darlehen abzuschließen. Damit lässt sich der aktuelle Zinssatz für die Zukunft festschreiben, was langfristige Planungssicherheit bietet.

Welche Optionen haben Eigentümer?

Prolongation (Verlängerung beim bisherigen Kreditgeber)
Viele Banken bieten ihren Kunden eine Verlängerung des bestehenden Kredits an. Das ist bequem, da keine neuen Vertragsverhandlungen nötig sind. Allerdings lohnt sich ein Vergleich mit anderen Angeboten, da die eigene Hausbank nicht immer die besten Konditionen bietet.

Umschuldung (Wechsel der Bank)
Wer sich bessere Konditionen sichern möchte, kann das Darlehen bei einer anderen Bank fortführen. Die Restschuld wird dann von der neuen Bank übernommen. Dabei fallen zwar geringe Kosten für die Umschreibung der Grundschuld an, diese sind jedoch oft durch die besseren Zinskonditionen schnell ausgeglichen.

Forward-Darlehen
Mit einem Forward-Darlehen lässt sich der Zinssatz für eine Anschlussfinanzierung bereits bis zu fünf Jahre im Voraus festlegen. Dies ist besonders vorteilhaft in Phasen steigender Zinsen, da sich Eigentümer so langfristig günstige Konditionen sichern können.

Tilgungsrate und Laufzeit anpassen

Die Anschlussfinanzierung ist auch eine Gelegenheit, die Konditionen des Kredits an die aktuelle Lebenssituation anzupassen. Eigentümer können entscheiden, ob sie eine höhere Tilgungsrate wählen, um den Kredit schneller abzubezahlen, oder eine längere Laufzeit bevorzugen, um monatlich mehr finanzielle Flexibilität zu haben.

Welche Fehler sollten vermieden werden?

Zu spät um eine Anschlussfinanzierung kümmern: Eigentümer sollten bereits ein bis zwei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Angebote einholen, um nicht unter Zeitdruck zu geraten.
Erstbestes Angebot annehmen: Ein Bankenvergleich lohnt sich – oft lassen sich durch eine Umschuldung oder Verhandlungen bessere Konditionen erzielen.
Fehlende Flexibilität bei der Tilgung: Wer sich für eine Anschlussfinanzierung entscheidet, sollte prüfen, ob Sondertilgungen möglich sind. Diese können helfen, den Kredit schneller abzubezahlen und Zinskosten zu sparen.

Fazit

Eine durchdachte Anschlussfinanzierung kann Eigentümern erhebliche finanzielle Vorteile bringen. Durch eine frühzeitige Planung, den Vergleich verschiedener Angebote und eine strategische Anpassung der Tilgungsraten lassen sich langfristig Kosten sparen. Wer sich gut informiert und auf steigende Zinsen vorbereitet, sichert sich günstige Konditionen und sorgt für finanzielle Stabilität.

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